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互联网基金受政策影响出现规模波动
互联网、科技对理财业务的三个环节产生影响从而形成三类细分模式,一是对销售环节产生影响使得线下销售线上化;二是对业务流程进行科技化改造,例如智能投顾改造投顾环节、保险科技改造保险保单管理、理赔等环节;三是对中后台进行改造以提高效率、降低成本。其中,线上理财销售经历较长时间发展,已有一定探索结果,互联网基金、互联网证券因产品标准化程度高、移动应用市场整体高增长而实现较高渗透,互联网保险因保险销售对代理人依赖较高而渗透率较低。
值得一提的是,互联网基金过去两年受政策影响规模波动较大,以余额宝为例,受政策影响余额宝申购份额下降,余额宝调整规则从原有接入一只基金变为接入多支基金,在完成多支基金分流后,规模逐步回升。
互联网理财机构企业价值评估
互联网理财销售收益将从佣金费差额转为流量变现
消费金融
严监管落地,行业增速放缓,行业集中度提升
以2017年出台的141号文为代表,多项对互联网消费金融业务进行规范的政策出台,受此影响,互联网消费金融增速放缓,行业集中度提升。
之所以出现互联网消费金融、P2P业务监管政策密集出台的现象,主要原因既有暴力催收、放贷资金流向房地产、自融等从业机构经营越界,也有整体个人杠杆率持续上升、共债风险加剧使得个人破产风险加剧等问题。监管政策的要求将对互联网金融行业格局产生两种显著影响,一是行业集中度提升的同时市场占有率将向银行、持牌消费金融机构集中,二是银行、消金公司将更多地与互联网消费金融机构展开合规化的助贷业务合作。通过上述方式,能实现将互联网信贷业务的情况纳入监管从而实现风险可控,预计完成上述过程后,未来将走向适度鼓励的政策环境。
消费金融企业价值评估
互联网消金、P2P本质为金融业务,金融超市是流量生意
小微企业融资
寻找能提升风控效果、自动获取数据的模式是现阶段重点
在政策大力支持小微企业融资的现状下,银行业金融机构、金融科技机构积极探索小微企业融资模式。之所以小微企业融资存在难题、之所以该业务经济效益不高,主要原因在于风控环节,即风控环节存在提高风控效果难、风控成本控制难两个问题。提高风控效果难在于,小微企业因报表等信息不规范,信用水平难以很好地评估。在纯人工的模式下,要很好地评估小微企业的信用水平,需要投诸较多的人力和成本,而这将使得风控的成本上升。
基于上述问题,现阶段小微企业融资领域的重点在于找寻能够提高小微企业风险评估水平、能够实现自动化获取数据的模式,该现状将利好掌握这类数据的机构。类比互联网消费金融业务的发展历程,在完成探索风控模式的当前阶段后,小微企业获客能力、客户运营、客户体验、客群资质、资金吸纳能力,将成为接下来各阶段的重点。
征信
百行征信成为个人征信统一平台,企业征信依靠市场完成
截至2019年4月央行征信中心已覆盖9.9亿自然人,其中仍有4.6亿自然人没有信贷记录。个人信用是重要的个人无形资产,个人信用系统的建立对金融乃至更多行业的发展起到基石的作用,基于此,央行批准百行征信有限公司个人征信许可,以实现建立统一的个人信用平台、打破信息孤岛、对央行征信中心进行有效补充等目的。在百行征信成立前,2015年1月央行曾发文要求8家社会机构做好个人征信业务准备工作,但此后没有为该八家机构颁发设立许可,而是于2018年2月公示百行征信获得个人征信机构设立许可,并引入该8家机构为百行征信的股东,引入中国互联网金融协会为控股股东。经过一年时间的发展,百行征信目前已与超过700家机构签订信息共享协议,三款产品面世。与百行征信的成立同步进行的,还有个人信息保护相关政策法规的颁布,以2017年6月《网络安全法》、2018年5月《金融信用信息基础数据库异常查询行为监测工作暂行规程》等政策为代表,监管逐步提升对个人信息、个人隐私保护的重视程度。
截至2019年4月,央行征信中心覆盖2591.8万户企业和其他组织,占我国总企业数的两成左右。企业征信业务与个人征信的不同之处在于企业征信不涉及隐私问题,且企业信用的构建有利于企业的利益相关者更好地识别企业风险,并进而与企业开展经营活动。截至目前我国已批准约150家企业征信机构备案。
行业趋势
互联网金融行业整体趋势
短期看头部机构、细分领域机会点,中期看产业链轮动
监管科技与合规科技
受环境与需求驱动,监管科技、合规科技发展起步
监管科技是指监管机构利用大数据、人工智能、区块链等技术替代或优化监管流程,实现更高效、更准确的监管;合规科技是指从业机构利用技术手段替代或优化机构合规流程,实现更高效、更准确的合规管理,以满足监管要求和风控需要。
对于监管机构而言,在互联网和科技发展的大背景下,监管环境复杂度的提升、企业创新模式的增加为监管带来新的难题,利用科技手段优化监管流程迫在眉睫。对于企业尤其是金融行业的企业而言,在严监管的态势下,同样迫切需要合规科技建设以满足高数据量处理要求下的合规需要。例如,2018年8月证监会发布《中国证监会监管科技总体建设方案》,完成了监管科技建设的顶层设计、进入实施阶段,计划将五大基础数据分析能力应用于32个监管业务场景。目前我国的商业化监管科技、合规科技发展尚处在起步阶段,预计将在3-5年后迎来快速增长。
来源:艾瑞咨询
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[截至2015年11月末,全国正常运营的网贷机构共2612家,其中问题平台数量1000多家,约占全行业机构总数的30%。]
[1月27日,有知情人士向记者透露,微众银行将于近期完成首轮4.5亿美元融资,完成融资后,微众银行的估值达55亿美元。此前,京东金融和陆金所分别宣布获得66.5亿元和12.16亿美元融资。]
过去几年间,中国互联网金融行业蓬勃发展,催生出了一大批创业公司和创新模式,但与此同时风险也在恣意蔓延。
按照银监会的口径,截至2015年11月末,全国正常运营的网贷机构共2612家,其中问题平台数量1000多家,约占全行业机构总数的30%。受P2P(个人与个人间的小额借贷交易)拖累,就连过去几年最受宠的概念——互联网金融也成了一个尴尬的标签。
随着e租宝、大大集团等风险事件的接连爆发,网贷监管政策征求意见稿的下发,以及多部门联合整顿,互联网金融这个新兴的行业正遭遇着前所未有的舆论危机和行业危机。
另一面是,随着监管框架的日益明晰、投资者投资风险教育普及的初步完成,互联网金融公司们终于有了冲击IPO的底气,毕竟一个没有游戏规则的行业很难让资本市场放心买单。
1月27日,有知情人士向记者透露,微众银行将于近期完成首轮4.5亿美元融资。而就在1月15日,京东金融宣布获得66.5亿人民币的首轮融资;1月18日,陆金所宣布完成12.16亿美元B轮融资。
更大的背景在于,步入新常态的中国需要新经济、新金融,传统金融业、互联网巨头、创业型公司正通过不同路径渗透到新金融领域。要杜绝新生事物野蛮生长,必先完善监管体系。
乱象集中爆发,引从严整治
京师律师事务所互联网金融事务部主任、高级合伙人左胜高律师长期关注互联网金融法律风险管理和行业发展。他向《第一财经日报》记者表示,目前看,互联网金融平台的风险主要集中在触犯了监管部门的四个方面底线:平台自融、平台涉及资金池、平台提供担保、非法吸收存款等非法集资。一旦触犯这四个底线,容易引发刑事犯罪的风险、导致非法吸收公众存款罪和集资诈骗等犯罪行为发生。比如作为第一案的“东方创投”案,以及近期的e租宝事件、大大集团事件就是按照非法吸收公众存款来立案侦查的。
在左胜高看来,目前对互联网金融行业的集中整顿很有必要,中国互联网金融最近四五年的发展经历是一段野蛮发展史,每年以数倍、数十倍的速度发展,而且平台面临着极度同质化的问题;同时也出现了一部分平台打着互联网金融的名义,做着非法吸收公众存款的不法行为。因此,基于前期无序无准入门槛的野蛮发展,才导致近段时间以来出现了一系列互联网金融危机事件的爆发,目前P2P平台还处在风险爆发的高峰期。
实际上,在互联网金融行业危机不断暴露的同时,国家监管层已经开始行动,致力于行业的规范有序发展。
2015年7月18日,中国人民银行等十部委联合发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,第一次以法规的形式正式对互联网金融进行规范。
2015年12月28日,由银监会会同工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室等四部门研究起草的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》公开征求意见。这一征求意见稿中明确了平台的12条禁止行为、合适的投资者、地方金融管理部门的备案以及四部门在互联网金融监管中的职责定位。其中,公安部牵头负责对网络借贷信息中介机构业务活动进行互联网安全监管,打击网络借贷涉及的金融犯罪工作。
左胜高认为,目前这些监管条例中还存在不足之处,比如资金的银行存管问题、线下业务开展问题等等。举个例子,规定要求资金应该由银行存管,但是实践中,银行没有针对网络借贷资金存管的业务,或准入门槛较高,这导致了当互联网金融平台为合规去寻找银行时,银行没有相应的部门进行对接,这就形成了落差。
1月23日,全国公安厅局长会议消息称,针对当前经济金融领域犯罪多发态势,公安机关将与有关部门密切配合,集中开展互联网金融风险专项整治。
多位互联网金融从业者在接受采访时表示:全国各地对互联网金融行业的整治从e租宝事件后就已经开始了。现在高层的密集喊话透露出这一整治的力度将持续加大。
对互联网金融行业而言,短期的阵痛才能换来长久的发展。
对于公安部门的专项整治,市场观点认为,既可以保护合规、合法的平台有序发展;同时打击打着互联网金融幌子的平台,也可以保障投资者资金安全,对行业发展和社会稳定均有益处。
但值得注意的是,公安部门的查办和舆论的关注,一方面使投资者的风险意识提高;但另一方面,也会在短期内增加P2P行业的不确定因素,引发投资者的恐慌,因此提前兑付。这一情况下,互联网金融平台也面临着挤兑的风险。
左胜高认为,从e租宝事件中可以看到,这类事件一旦处理不当,很容易引发维权、上访活动等,因此一方面既要继续整顿,另一方面需要各方面多部门妥善处理,要避免一刀切,引发社会的恐慌。
天津市一位副市长此前向《第一财经日报》记者表示,尽管天津没有暂停类金融企业审批,但是对相关行业的市场主体的工商登记已经收紧了:冠以“金融”二字的市场主体,必须由金融局签注意见、前置审批后,工商部门才核发营业执照;另外,含“投资、财富管理、资产管理”等字样的相关市场主体登记一律从严审批。
“防患于未然,对这类市场主体的注册实施从严管理。”这位副市长表示。
近100%平台不合格,需转型谋出路
中闻律师事务所互联网金融业务部主任李亚告诉记者,当下,各地互联网金融公司已经出现分化,大浪淘沙,好的平台留存下来,不合规的公司正在慢慢退出或者转型,而政府的监管和整治将加快促进这一过程。
李亚介绍,“据我所知,从2015年12月份e租宝事件爆发之后,特别是今年专项整治活动以来,一部分不够规范的互联网金融公司的转型和退市的想法和愿望非常强烈。比如有的平台转型和专业机构、企业做金融中介服务,不再给个人做金融中介服务。”
作为北京“打非”百千万宣教工程讲师,李亚近期也参加了一些金融行业协会的会议和宣讲活动,“现在北京金融局也在跟各个会员单位吹风,要求一定要按照2015年12月28日发布的征求意见稿相关规定,进行合规合法的相关整治工作。”
e租宝、大大集团等近期发生的重大事件成为监管部门重拳出击整治互联网金融乱象的导火索。但事实上,业内人士从不认为这类公司做的是互联网金融业务,甚至连e租宝自己都曾表示其并不是P2P平台。
这种概念的混淆让更多的P2P以及互联网金融公司深陷这场舆论危机中。P2P也从过去几年里那个“时髦”的概念变为了“风险”的代名词,如何改名和转型大抵是这段时间P2P公司思考最多的问题。
零壹研究院院长李耀东表示,如果按照目前的平台状况对比目前的监管征求意见稿,基本100%的平台不合格。单以资金存管一项为例,全国接近3000家平台,其中已经在银行做存管的P2P企业不超过10家。
行业阵痛中,巨头稳步冲击IPO
多部委联合整治互联网金融乱象让这个曾经的“大风口”蒙上了阴影,但行业阵痛、资本寒冬似乎并没有影响互联网金融巨头。
事实上,P2P行业不管是从业务规模、覆盖人群还是市场前景来看都只是互联网金融版图中很小的一块拼图,而基于传统金融业态转型升级的互联网银行、互联网保险、互联网证券、大数据征信,以及更多样的创新金融模式等才是全貌。
近期,微众银行、京东金融、陆金所先后宣布完成巨额融资,这些年轻的公司在短短数年间便完成了从初创企业到行业巨头的转变。其中成立时间最长的陆金所也不过四年,京东金融刚满“两周岁”,微众银行试营业至今正好一年。
完成融资后,微众银行的估值达55亿美元,京东金融和陆金所的估值则分别高达466.5亿元和185亿美元(约1217亿元人民币)。除此之外,蚂蚁金服近期也传出消息正在低调进行B轮融资,金额或超过100亿元。
对比商业银行,按照昨天的收盘价,北京银行市值约1172亿元、宁波银行市值约478亿元、陆金所的兄弟机构——平安银行市值1414亿元。按照这个发展势头,待这些互联网金融巨头上市时,前十大上市的公司座次恐怕也要重新排名。
某投行人士告诉记者,随着这几年的快速发展,越来越多的互联网金融企业已经具备了登陆资本市场的条件。
值得注意的是,不管是在美国还是中国香港都面临一个尴尬的情况,它们的商业模式和市场前景很难被交易所和投资人所理解。
该人士表示,尽管已经有了Lendingclub上市的先例,但其业务模式以及所处的市场环境、政策环境与中国的互联网金融公司们大相径庭,就连非常接近Lendingclub模式的P2P平台宜人贷也很难被美国主流投资机构所接受。截至1月27日收盘,宜人贷每股6.86美元,较其1个月前的上市发行价10美元已下跌了31.4%。
在不少业内人士看来,前文中列出的几家互联网金融巨头不约而同选在1月公布融资消息,并非巧合。不管是多部委重拳出击整治乱象,还是网贷监管征求意见稿和网络支付新规的出台,都表明了监管层的态度和思路。对于任何一个行业而言,没有规矩则不成方圆,没有完善的监管也很难迈入下一个发展阶段,例如IPO。
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原标题:BAT三大巨头都在部署,互联网金融发展方向到底是什么?
近日,中央财经大学中国互联网经济研究院、经济学院及社会科学文献出版社共同发布了《互联网金融创新蓝皮书:中国互联网金融创新与治理发展报告(2018)》
《蓝皮书》指出,中国互联网金融市场呈现普惠金融、合作联合、风控监管三大发展特征。展望互联网金融的发展前景与趋势,同时《蓝皮书》指出,数字普惠金融、开放合作联合及风控合规监管仍将是未来3-5年的主旋律。

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